Οι πληρωμές του μέλλοντος: Σύγχρονες τάσεις και συμπεριφορές - τι αλλάζει

Oι συνθήκες αλλάζουν και νέες τάσεις έρχονται να επαναπροσδιορίσουν συμπεριφορές και ανάγκες στον τομέα των σύγχρονων πληρωμών.

Παρακάτω, παραθέτουμε τις τελευταίες εκθέσεις των Mastercard και VISA που φωτίζουν το νέο τοπίο που διαμορφώνεται.

Οι εννέα καινοτόμες τάσεις αφορούν σύμφωνα με την Mastercard:

Έναν Ψηφιοποιημένο Κόσμο (Tokenized World): Η ψηφιοποίηση σχεδόν όλων των μορφών περιουσίας - από ακίνητα, μέχρι προσωπικά δεδομένα - θα καταστήσει την αξία τους προσβάσιμη και ανταλλάξιμη, δημιουργώντας νέες μορφές χρήματος. H ψηφιοποίηση των περιουσιακών στοιχείων θα επιτρέψει στους ανθρώπους να χρησιμοποιούν, να συνδυάζουν και να ανταλλάσσουν νέες μορφές αξίας, απελευθερώνοντας κεφάλαια, καθώς και νέα επιχειρηματικά μοντέλα. Η επέκταση της τεχνολογίας του tokenization, και σε άλλα περιουσιακά στοιχεία του φυσικού κόσμου πέραν του χρήματος, προβλέπεται να αλλάξει μέσα στα επόμενα πέντε χρόνια τον τρόπο με τον οποίο αντιλαμβανόμαστε την αξία και το τι χρησιμοποιούμε για πληρωμές.

Πορτοφόλια Απεριόριστης Δυνατότητας (Ubiquitous Wallets): Τα ψηφιακά πορτοφόλια νέας γενιάς θα γίνουν ένα μοναδικό σημείο αναφοράς, στα οποία οι άνθρωποι θα μπορούν να διαχειρίζονται τα προσωπικά τους έγγραφα, την περιουσία και τις πληρωμές τους. Προβλέπεται ότι θα έχουν εξέχουσα θέση στην καθημερινότητα, επιτρέποντας την πρόσβαση σε υπηρεσίες και πληρωμές σε οποιοδήποτε περιβάλλον. Τράπεζες και ψηφιακοί παίκτες που ανταγωνίζονται σε αυτόν τον χώρο, θα προχωρήσουν με την παροχή πορτοφολιών πολλαπλής χρήσης, υλοποιώντας την υπόσχεση ενός πορτοφολιού για τη διαχείριση των πάντων.

Προγραμματισμένες Πληρωμές (Programmable Payments): Στο μέλλον, οι προγραμματισμένες πληρωμές θα εφαρμοστούν σε πολύπλοκες, μεγάλης κλίμακας συναλλαγές, αναδιαμορφώνοντας τις αλυσίδες εφοδιασμού, τις πληρωμές δικαιωμάτων (royalties) κλπ. Οι νέοι αυτοί τρόποι προγραμματισμού ροών πληρωμών μεγάλων επιχειρήσεων, με χρήση αυτοματοποίησης, θα δώσουν μεγαλύτερη αποτελεσματικότητα στις οικονομίες. Παράλληλα, η ενσωμάτωση μηνυμάτων και άλλων υπηρεσιών προστιθέμενης αξίας, όπως η κυβερνοασφάλεια, θα οδηγήσει σε πιο «έξυπνες» επιλογές πληρωμής.

Συνδεδεμένες Οικονομικές Υπηρεσίες (Connected Finance): Tο ανοιχτό τραπεζικό σύστημα (open banking) και η ενσωματωμένη χρηματοδότηση (embedded finance), θα συνδυαστούν για να δημιουργήσουν λύσεις "συνδεδεμένων οικονομικών υπηρεσιών" που διευκολύνουν τις πληρωμές σε φυσικά, ψηφιακά και εικονικά περιβάλλοντα. Με τον τρόπο αυτό, οι αναδυόμενες τεχνολογίες θα διευρύνουν τους τρόπους και τα μέρη που πληρώνουμε — τόσο στον φυσικό, όσο και στον ψηφιακό κόσμο.

Δίκτυο πληρωμών χωρίς σύνορα (Borderless Rails): Η εμπορική δραστηριότητα θα ξεπερνά τα εμπόδια που περιορίζουν σήμερα τη ροή των χρημάτων, των δεδομένων, των αγαθών και των υπηρεσιών, τόσο σε γεωγραφικές όσο και σε ψηφιακές αγορές.

Διεύρυνση στην αποδοχή πληρωμών (Unleashing Acceptance): Η εμπειρία των πελατών θα εμπλουτιστεί με νέες επιλογές πληρωμής που θα καταστήσουν τη διαδικασία ολοκλήρωσης αγοράς ταχύτερη και πιο ευέλικτη. Στο πλαίσιο αυτό, οι έμποροι θα έχουν μεγαλύτερη ευελιξία ως προς την αποδοχή και οι καταναλωτές θα επωφεληθούν από μία εξαιρετικά αναβαθμισμένη εμπειρία πληρωμής. Μέσα στα επόμενα δύο χρόνια, αναμένεται ο πολλαπλασιασμός των επιλογών αποδοχής και η προσθήκη νέων σημείων αλληλεπίδρασης, που θα αναβαθμίσουν την εμπειρία πληρωμών των καταναλωτών. Παράλληλα, οι καινοτομίες στην αποδοχή πληρωμών, θα παρέχουν έναν οικονομικά αποδοτικό τρόπο για τους εμπόρους που θα ξεκλειδώσουν νέες ευκαιρίες εσόδων και θα ανταποκριθούν στις προσδοκίες των καταναλωτών για ταχύτητα και ευκολία.

Συμπεριληπτική Πίστωση (Inclusive Credit): Νέα μοντέλα βαθμολόγησης στον τομέα των πιστώσεων και λύσεις δανεισμού θα ενισχύσουν τις ιστορικά υποχρηματοδοτούμενες κοινότητες παγκοσμίως. Η μεγαλύτερη και χωρίς αποκλεισμούς πρόσβαση σε πίστωση θα επιταχυνθεί βραχυπρόθεσμα, μεταμορφώνοντας δυνητικά τη ζωή των κοινοτήτων αυτών, τροφοδοτώντας την παγκόσμια οικονομική ανάπτυξη. Παράλληλα, τράπεζες, fintechs και άλλοι παίκτες της ψηφιακής οικονομίας που μπορούν να παρέχουν πιο δίκαιη και χωρίς αποκλεισμούς πίστωση, θα επωφεληθούν μέσα από ευκαιρίες ανάπτυξης.

Συνειδητή Κατανάλωση (Conscious Consumerism): Οι καταναλωτές θα χρησιμοποιούν την οικονομική τους δύναμη για να ανταμείψουν τις εταιρείες που στηρίζουν έμπρακτα τους κοινωνικούς και περιβαλλοντικούς τους στόχους και να προτιμούν επιχειρήσεις που λειτουργούν ηθικά σε κάθε έκφανση της δραστηριότητάς τους.

Εμπιστοσύνη (Embedded Trust): Οι καταναλωτές θα διαμορφώνουν την ατζέντα της κυβερνοασφάλειας, επιλέγοντας να κάνουν συναλλαγές με εταιρείες που επιτυχώς προστατεύουν τα προσωπικά δεδομένα των πελατών τους. Η εμπιστοσύνη θα αποτελέσει ένα κρίσιμο σημείο διαφοροποίησης για τις εταιρείες, καθώς όσοι κερδίζουν και διατηρούν την εμπιστοσύνη των καταναλωτών θα μπορούν να συγκεντρώσουν ένα σημαντικότερο μερίδιο των ροών πληρωμών.

Το προηγούμενο διάστημα - σε δική της μελέτη - η VISA μιλούσε επίσης για τις μεγάλες αλλαγές που λαμβάνουν χώρα, εστιάζοντας σε 5 βασικές τάσεις:

Το ταξίδι για δουλειά και αναψυχή επιστρέφει ενισχύοντας τις δαπάνες λιανικής

Το 2022 τα ταξίδια παγκοσμίως ανέκαμψαν, χάρη στο άνοιγμα των συνόρων που απελευθέρωσε τη ζήτηση. Πρόσφατη έρευνα της Visa κατέγραψε μια ευρεία αύξηση, του μέσου ποσού που δαπανάται ανά ταξιδιώτη στο εξωτερικό μεταξύ Ιουνίου – Αυγούστου 2022, τόσο στις δαπάνες λιανικής, όσο και στις «παραδοσιακές ταξιδιωτικές» όπως ξενοδοχεία, εστιατόρια και διασκέδαση. Ωστόσο, η αύξηση τόσο των διασυνοριακών δαπανών λιανικής, όσο και των άλλων ταξιδιωτικών δαπανών εξομαλύνθηκε. Με τα επαγγελματικά ταξίδια να έχουν ξεκινήσει, τουρίστες επωφελούνται από ταξιδιωτικές προσφορές σε λιγότερο δημοφιλείς προορισμούς πληρώνοντας λιγότερα για τη διαμονή τους σε επτά από τις δέκα πόλεις – επαγγελματικούς προορισμούς παγκοσμίως, σε σχέση με το 2019. Τα στοιχεία της Visa δείχνουν ότι οι αγορές από ξένους τουρίστες είχαν ανακάμψει πλήρως στο 63% των 500 κορυφαίων προορισμών με τη μεγαλύτερη επισκεψιμότητα πριν από την πανδημία – αριθμός που ενδέχεται να αυξηθεί το 2023.

Οι καταναλωτές επιλέγουν συνειδητά βιώσιμες συμπεριφορές

Ενώ φέτος θα δούμε περισσότερα άτομα να ταξιδεύουν για δουλειά, αναψυχή και όχι μόνο, οι καταναλωτές εκφράζουν ανησυχίες για τη βιωσιμότητα και την κλιματική αλλαγή σε σχέση με το πώς καταναλώνουν και συμπεριφέρονται στο ταξίδι. Πρόσφατη μελέτη των Skift και McKinsey, έδειξε ότι το 40% των ταξιδιωτών, παγκοσμίως, ήταν διατεθειμένοι να πληρώσουν τουλάχιστον 2% περισσότερο για αεροπορικά εισιτήρια ουδέτερου άνθρακα. Έως τώρα, τα ίδια δεδομένα, δείχνουν ότι μόλις το 14% των ταξιδιωτών το έπραξαν τελικά. Το 2023 αναμένουμε ότι περισσότεροι καταναλωτές θα κάνουν πράξη τα λόγια τους καθώς ένας μεγαλύτερος αριθμός επιλογών θα είναι διαθέσιμος. Προσφορές όπως το πακέτο Visa Eco Benefits και η συνεργασία με την Ecolytiq παρέχουν στους καταναλωτές πρόσβαση σε προνόμια και πληροφορίες για την κλιματική ευαισθητοποίηση και υπολογισμούς του αποτυπώματος άνθρακα.

Το επανεμπόριο – ένας άλλος όρος για το κυκλικό εμπόριο, όπου η ενοικίαση, η επαναπλήρωση, η επισκευή, η επαναπώληση, η επιστροφή και η αναδιανομή αγαθών αποτελούν περισσότερο βιώσιμες επιλογές – κερδίζει περισσότερο έδαφος, με το 69% των καταναλωτών που συμμετείχαν σε πρόσφατη έρευνα της Visa να δηλώνει πως θα διάλεγε εμπόρους με βάση τις δραστηριότητες αυτές. Φέτος, περιμένουμε περισσότερα προγράμματα ανταμοιβής και εργαλεία για τους καταναλωτές που πραγματοποιούν βιώσιμες επιλογές.

Η ευκολία θα διαδραματίσει καθοριστικό ρόλο, ώστε οι καταναλωτές να πραγματοποιούν βιώσιμες επιλογές, καθημερινά. Η δυνατότητα πληρωμής για τη δημόσια συγκοινωνία με τη χρήση ανέπαφης πιστωτικής, χρεωστικής ή προπληρωμένης κάρτας ή συσκευής με δυνατότητα πληρωμής, σημαίνει ότι οι επιβάτες δεν θα χρειάζεται πλέον να δεσμεύουν χρήματα στις κάρτες συγκοινωνίας, να αγοράζουν εισιτήριο ή να ψάχνουν για μετρητά όταν αποφασίζουν να χρησιμοποιήσουν τα ΜΜΜ αντί να οδηγήσουν. Η δεύτερη έρευνα Future of Urban Mobility της Visa διαπίστωσε ότι οι συμμετέχοντες, σε ποσοστό 91%, αναμένουν πως οι ανέπαφες πληρωμές θα αποτελέσουν τον νέο τρόπο πληρωμής στα ΜΜΜ. Στο δίκτυο της Visa το ένα δισεκατομμύριο ανέπαφων συναλλαγών σε δίκτυα μεταφορών παγκοσμίως ξεπεράστηκε μέσα σε μόλις δέκα μήνες το 2022, χωρίς να υπάρχουν σημάδια επιβράδυνσης.

Το Β2Β γίνεται 3.0

Η καινοτομία στον κλάδο πληρωμών B2B θα δημιουργήσει ένα άλλο κύμα ψηφιακού μετασχηματισμού. Από 2023 και μετά, θα δούμε μια έκδοση 3.0 των B2B πληρωμών. Αναμένεται αύξηση στις B2B πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου, καθώς η προτίμηση των επιχειρήσεων να πληρώνουν και να πληρώνονται μέσω τηλεφώνου μεγαλώνει, ενώ η ψηφιοποίηση πληρωμών B2B θα τροφοδοτήσει την ανάπτυξη στις συναλλαγές ηλεκτρονικού εμπορίου B2B. Περισσότερες επιχειρήσεις B2B από ποτέ παρέχουν τώρα διαδικτυακές πληρωμές και το 80% των συναλλαγών B2B αναμένεται να είναι ψηφιακές έως το 2025. Παράλληλα, όλο και περισσότερες κυβερνήσεις σημειώνουν πρόοδο στην ψηφιοποίηση πληρωμών. Η ατμομηχανή της καινοτομίας θα συνεχίσει καθώς το οικοσύστημα παρέχει περισσότερες δυνατότητες και λειτουργίες για τον εξορθολογισμό των πληρωμών και των λειτουργιών των επιχειρήσεων.

Η αστάθεια στα κρυπτονομίσματα δημιουργεί νέες ευκαιρίες

Οι αγορές κρυπτονομισμάτων ήταν ασταθείς το περασμένο έτος. Ενώ το μέλλον μένει να αποκαλυφθεί, αναμένουμε πως κάποιες λιγότερο ανθεκτικές ιδέες θα περιθωριοποιηθούν, ενώ άλλες που επικεντρώνονται στην υιοθέτηση μιας μετρημένης, συμβατής προσέγγισης στη νέα τεχνολογική ανάπτυξη θα συνεχίσουν να δημιουργούν ουσιαστικές λύσεις web3.

Στο άμεσο μέλλον, βλέπουμε να επικεντρώνονται συνεχώς οι κυβερνήσεις, οι κεντρικές τράπεζες, τα παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και οι fintechs σε προγραμματιζόμενο χρήμα και πληρωμές – είτε πρόκειται για CBDC, για stablecoins ή για άλλες μορφές tokenized χρήματος. Στο κοντινό μέλλον, περιπτώσεις πληρωμών μέσω web3, θα περιλαμβάνουν μισθοδοσίες, μικροπληρωμές και διασυνοριακές πληρωμές. Τέλος, εταιρείες αξιοποιούν τη τεχνολογία NFT για να δημιουργήσουν νέες ψηφιακές εμπειρίες.

Η απάτη προσαρμόζεται σε έναν «υβριδικό» κόσμο

Όλο και περισσότεροι υιοθετούν έναν «υβριδικό» τρόπο εργασίας και οι απατεώνες ακολουθούν την τάση προσαρμόζοντας τις τακτικές τους. Καθώς όλο και περισσότεροι ταξιδιώτες πληρώνουν καθοδόν, οι απατεώνες έχουν περισσότερες ευκαιρίες να αποκτήσουν πρόσβαση σε ευαίσθητα δεδομένα. Με τα ταξίδια να επιστρέφουν, πιθανότατα θα συνεχίσουμε να βλέπουμε αύξηση της διασυνοριακής απάτης. Ίσως η πιο πρόσφατη απειλή που αναδύεται είναι αυτή των «ταυτοτήτων σύνθεσης» — όταν οι απατεώνες συναρμολογούν ένα καθαρό νέο πρόσωπο από θραύσματα στοιχείων ταυτότητας. Αναμένουμε ότι οι μικρές επιχειρήσεις θα συνεχίσουν να αποτελούν στόχο, καθώς συχνά δεν έχουν τους πόρους ή την τεχνογνωσία για να δώσουν προτεραιότητα στα εργαλεία ασφαλείας και άλλα μέτρα ασφαλείας. Μια πρόσφατη δημοσκόπηση της Visa διαπίστωσε ότι περισσότεροι από τους μισούς (58%) ταξιδιώτες ανέφεραν ότι ανησυχούν για την πιθανότητα απάτης στις πιστωτικές ή χρεωστικές τους κάρτες ενώ ταξιδεύουν1.

Όλα αυτά σημαίνουν ότι η ασφάλεια και η εμπιστοσύνη θα παραμείνουν κρίσιμα ζητήματα. Οι επαληθεύσεις ταυτότητας επόμενης γενιάς στην προστασία των χρηστών, όπως το EMV 3D Secure (EMV 3DS), συμβάλλουν στο να γίνει το παγκόσμιο ηλεκτρονικό εμπόριο ασφαλές σε πραγματικό χρόνο. Οι μέθοδοι και οι λύσεις ψηφιακής πληρωμής, θα συνεχίσουν να διευκολύνουν και να καθιστούν πιο ασφαλή τα πάντα, ενώ οι επιχειρήσεις θα συνειδητοποιήσουν καλύτερα τη σημασία της επένδυσης σε εργαλεία ασφάλειας για την πρόληψη της απάτης και σε ασφαλιστήρια συμβόλαια που θα μπορούσαν να συμβάλλουν στον μετριασμό των επιπτώσεων μιας παραβίασης.

Ένας κόσμος σε μετάβαση

Παρότι η μετάβαση στην ψηφιακή τεχνολογία, που επιταχύνθηκε κατά τη διάρκεια της πανδημίας, βρίσκεται σε εξέλιξη πολλοί εξακολουθούν να μένουν εκτός. Ανάμεσά τους το 29% των ενηλίκων στον αναπτυσσόμενο κόσμο, που βρίσκεται εκτός του επίσημου χρηματοπιστωτικού συστήματος και το 43% των ενηλίκων στις αναδυόμενες οικονομίες, που βασίζεται αποκλειστικά σε μετρητά. Με το 70% της νέας αξίας που δημιουργείται στην παγκόσμια οικονομία να βασίζεται στα κέρδη παραγωγικότητας από την υιοθέτηση της ψηφιακής τεχνολογίας, υπάρχουν ακόμη πολλά που πρέπει να γίνουν.