Οι γκρίζες ζώνες των ασφαλιστηρίων συμβολαίων, παγίδες που πρέπει να προσέχετε

Όσο για τις υποθέσεις με τα δικαστήρια, αυτές μέχρι να τελεσιδικήσουν, χρονίζουν, στο μεταξύ έχει χαθεί πολύς χρόνος και έχει φαγωθεί πολύ χρήμα. Και ο εξωδικαστικός συμβιβασμός, αν τα βρούνε ενάγων και εναγόμενος και ακολουθήσουν αυτήν την οδό, και πάλι, πολλά δεν διασφαλίζονται.

Μιλάμε εδώ για διαφωνίες που στη μέση έχουν χρήμα και όταν οι διαφωνίες δεν λύονται ξεκινάνε οι συγκρούσεις και οι αντιδικίες. Είναι εξαιρετικά δύσκολο να εγκαταλείψεις τη θέση σου και να πάψεις να διεκδικείς το ύψος του αντιτίμου που πιστεύεις ότι δικαιούσαι αν έχεις ασφαλίσει την περιουσία σου. Από την άλλη, σίγουρα θα υπάρξει και ο αντίλογος και η ισχυρή επιχειρηματολογία. Σε αυτές τις περιπτώσεις δεν κερδίζουν και οι δύο, ένας από τους δύο χάνει ή και οι δύο χάνουν, μπορεί να γίνει και αυτό, ήτοι ο «ηττημένος» να πάρει τα λεφτά της αποζημίωσης, να ακυρώσει το συμβόλαιο του με την ασφαλιστική και να φύγει.

Δεν υπάρχουν μαγικές λύσεις

Μαγικά ραβδάκια δεν υπάρχουν που να δίνουν λύσεις σε τέτοιες περιπτώσεις. Τη λύση την δίνουν οι σωστές συμφωνίες. Ασάφειες, ανακρίβειες, παρατυπίες φέρνουν γρίνια και προκαλούν μύρια προβλήματα κατά τον διακανονισμό της ζημιάς. Οι πραγματογνώμονες και οι διακανονιστές ζημιών για να αξιολογήσουν και να βγάλουν τον λογαριασμό της ζημιάς, που σημαίνει τι θα πάρει ο ασφαλισμένος στο χέρι του, παίρνουν στα χέρια τους το ασφαλιστήριο συμβόλαιο περιουσίας, τι έχει υπογράψει ο ασφαλισμένος. Εκεί θα βρουν τους κινδύνους για τους οποίους ο ασφαλισμένος πληρώνει για να αποζημιωθεί σε περίπτωση ατυχήματος, με άλλα λόγια πώς έχει υπολογιστεί το ρίσκο.

Οι γκρίζες ζώνες

Όταν ασφαλίζετε μία επιχείρηση έναντι κινδύνων περιουσίας θα πρέπει στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο να υπάρχει σωστή, πρώτα απ’ όλα και αναλυτική περιγραφή κατά δεύτερον, των χώρων που ασφαλίζει και των παγίων περιουσιακών στοιχείων. Κτιριακές εγκαταστάσεις, τον αριθμό των μηχανημάτων, περιγράφοντάς τα, τα αντικείμενα που βρίσκονται εντός και εκτός του κτιρίου.

Σοβαρά προβλήματα στον διακανονισμό ζημιάς δημιουργούν τυχόν παρατυπίες και ασάφειες με επίσημα έγγραφα, όπως είναι οι άδειες λειτουργίας, οικοδομικές άδειες, πιστοποιητικά πυροπροστασίας. Ακόμα και αν οι παρατυπίες είναι μικρές. Είναι πολύ σημαντικό για κάθε παρατυπία που υπάρχει να έχουν ενημερωθεί οι ασφαλιστές και οι πραγματογνώμονες. Αν και καλό είναι πριν πέσουν οι υπογραφές οι ασφαλισμένοι να φροντίζουν να εξαλείψουν τις παρατυπίες.

Υπάρχουν επιχειρήσεις που δεν κατάφεραν να ανακάμψουν, ή δυσκολεύτηκαν να σταθούν σύντομα στα πόδια τους από ζημιές που υπέστησαν, αν και αποζημιώθηκαν, καθώς το ασφαλιστήριο συμβόλαιο δεν προέβλεπε ένα επαρκές κεφάλαιο κίνησης για διακοπή επιχειρησιακών λειτουργιών. Τα ασφαλιστήρια διακοπής επιχειρησιακών λειτουργιών καλύπτουν τα μεικτά κέρδη μίας επιχείρησης για ένα διάστημα μέχρι αυτές οι επιχειρήσεις να ξαναβγούν στην αγορά.

Αρκετές επιχειρήσεις πάλι δεν βάζουν στα ασφαλιστήρια συμβόλαια τους καθόλου την κάλυψη κινδύνου διακοπής λειτουργιών. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα το λουκέτο σε περίπτωση απώλειας εσόδων. Πολλές από αυτές, όπως στην περίπτωση της Ελλάδας σήμερα, που υφίστανται τα μέτρα της καραντίνας και οι απώλειες εσόδων τους είναι τεράστιες, ακόμα και με κρατική βοήθεια δεν θα μπορέσουν να επιβιώσουν.

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια περιουσίας περιέχουν γενικούς όρους και εξαιρέσεις. Πριν υπογραφούν είναι προς το συμφέρον του ασφαλισμένου, να διαβάζονται από νομικούς σύμβουλους, ή τεχνικούς συμβούλους, ειδικούς σε θέματα ζημιών, να γίνονται βελτιώσεις. Για παράδειγμα, αν μία αποθήκη ή ένας εκθεσιακός χώρος έχουν καλύψεις έναντι πλημμύρας και υπάρξει ασφαλιστικό συμβάν, δεν θα αποζημιωθούν, αν στον όρο του συμβολαίου είχαν υπογράψει ότι τα εμπορεύματα θα τα είχαν σε παλέτες, ενώ δεν τα είχαν.

Οι ασφαλιστικές και τα τμήματα ανάληψης των κινδύνων παρέχουν συστάσεις. Αν υπάρχει αδυναμία στο να εφαρμοστούν οι συστάσεις ή διαφωνίες, οι ασφαλιστικές τις κοινοποιούν και ακολουθούν διαπραγματεύσεις. Οι διακανονιστές ζημιών λαμβάνουν υπ’ όψιν τυχόν αδυναμίες υιοθέτησης ή και διαφωνίες κατά την περίοδο του διακανονισμού της ζημιάς.

Ένα άλλο σημείο, σε περιπτώσεις μισθωμένων κτιρίων ή μεμονωμένων χώρων, θα πρέπει να λαμβάνονται υπ’ όψιν τα μισθωτήρια συμβόλαια, τα οποία θα πρέπει να περιέχουν όρους που να προβλέπουν τα βήματα που θα πρέπει να γίνουν σε περιπτώσεις ζημιών. Με άλλα λόγια τα ασφαλιστήρια συμβόλαια και τα μισθωτήρια θα πρέπει να συνεργάζονται στο διακανονισμό της ζημιάς.

Οι επιχειρήσεις, μεταξύ αυτών και της εστίασης, θα πρέπει να καθορίζουν τους ειδικούς κινδύνους. Τα απλά ασφαλιστήρια συμβόλαια περιουσίας με γενικούς όρους μπορεί να μην αποζημιώνουν για ζημιές, για παράδειγμα, που προκλήθηκαν σε χώρους ανοικτής φλόγας.

Προσοχή μην παίζετε με τις εξαιρέσεις και την υποασφάλιση

Πολλές μικρές επιχειρήσεις που δεν έχουν γνώσεις τεχνικές δεν προσέχουν τις εξαιρέσεις από την κάλυψη της αποζημίωσης. Αυτές θα πρέπει να αναγράφονται με σαφήνεια και σε ευκρινές σημείο στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

Συμβαίνει, τέλος, αρκετές επιχειρήσεις για να γλυτώσουν χρήμα να υποασφαλίζονται. Όταν δηλαδή ασφαλίζουν ένα αντικείμενο με μικρότερο κεφάλαιο από την πραγματική του αξία Τότε, η αποζημίωση προς τον λήπτη της ασφάλισης υπολογίζεται βάσει του αναλογικού κανόνα και του ποσοστού ασφάλισης.