Από τα ρόλερ και το ποδήλατο στο αυτοκίνητο: Τα «χαρτιά» για τις μετακινήσεις σας

Με μία πρώτη ματιά, οι εξελίξεις αυτές έφεραν αλλαγές στο κλάδο ασφάλισης αυτοκινήτου. Στις καλές εξελίξεις συμπεριλαμβάνεται ο περιορισμός των οδικών ατυχημάτων από τη μείωση της κυκλοφορίας. Συνέπεια αυτών η μείωση του δείκτη ζημιών των ασφαλιστικών, γεγονός που τους επιτρέπει να κάνουν εκπτώσεις στα ασφάλιστρα. Στις κακές εξελίξεις κάποιοι οδηγοί επειδή δεν θα έβγαζαν τα αυτοκίνητά τους στο δρόμο αποφάσισαν, αψηφώντας την νομοθεσία να αφήσουν τα οχήματα τους ανασφάλιστα, ρισκάροντας.

Το epixeiro.gr στο σημερινό του ρεπορτάζ πραγματοποίησε μία μίνι έρευνα, μιλώντας με τον Πρόεδρο της Επιτροπής Αυτοκινήτου της ΕΑΕΕ και Διευθύνοντα Σύμβουλο της Συνεταιριστικής Ασφαλιστικής Δημήτρη Ζορμπά, με τον Υπεύθυνο Γενικών Κλάδων της Freedom Insurance Market Θανάση Ρατσιάτο, τον Πάνο Κούβαλη Mobility & Convenience Tribe Leader στην Interamerican, τον Στέφανο Φαλκονάκη στην Insurance Market, τον Νίκο Ζάχο Διευθυντής Οικονομικών & Διοικητικών Υπηρεσιών της «NP Ασφαλιστική»,στην NP Ασφαλιστική.

Συζητήσαμε για τους τύπους των ασφαλιστηρίων συμβολαίων και τις μεταξύ τους διαφορές, για το πώς μπορεί ο πελάτης να επιλέξει ένα ασφαλιστήριο στα μέτρα του, για το τι θα πρέπει να ξέρει ο ασφαλισμένος για τις προμήθειες, τα δικαιώματα συμβολαίου, το επασφάλιστρο, για το σημαίνει ο δείκτης ζημιών, πώς αποζημιώνει μία ασφαλιστική, ή γιατί μία ασφαλιστική μπορεί να αρνηθεί να αποζημιώσει.

Και επειδή το ρεπορτάζ ξεκίνησε με αφορμή τα μέτρα που επιβλήθηκαν για τον κορονοϊό και την κρίση που περνάμε, η μίνι έρευνα επικεντρώθηκε στο αν ο κορονοϊός αλλάζει το μοντέλο ασφάλισης αυτοκίνητο, αλλά και αν το φτηνό ασφάλιστρο είναι καλό γιατί τα χρήματα δεν μας περισσεύουν.

Η παρόπλιση οχημάτων

«Τα μέτρα της "κοινωνικής αποστασιοποίησης" επηρεάζουν άμεσα τον κλάδο ασφάλισης αυτοκινήτου, τόσο αρνητικά όσο και θετικά. Στα αρνητικά περιλαμβάνεται η παρόπλιση μιας σημαντικής μερίδας οχημάτων όπως τα δεύτερα ή τρίτα οχήματα μιας οικογένειας καθώς και τα ενοικιαζόμενα οχήματα, ενώ φυσικά αυξάνεται και το πλήθος των ανασφάλιστων οχημάτων. Παράλληλα, στα ήδη χαμηλά διαμορφωμένα επίπεδα ασφαλίστρων της τελευταίας επταετίας, βλέπουμε επιπλέον προσφορές και μειώσεις ασφαλίστρων από μεγάλη μερίδα της αγοράς, όπου μόνο προβληματισμό και ανασφάλεια μπορεί να επιφέρουν στα δίκτυα διαμεσολάβησης και όχι ουσιαστικό πλεονέκτημα για τη διατήρηση των πελατολογίων και των εισοδημάτων των συνεργατών μας», δηλώνει ο Νίκος Ζάχος συμπληρώνοντας πως στα θετικά των μέτρων, είναι η μείωση των ατυχημάτων στους δρόμους, η χρήση όλων των σύγχρονων ηλεκτρονικών μέσων πληρωμών από τους πελάτες για την έγκαιρη συνέχιση της ασφάλισης τους, η ηλεκτρονική αποστολή των συμβολαίων από τις εταιρίες και η πληρωμή των αποζημιώσεων στους δικαιούχους μέσω e-banking.

Η αλήθεια των αριθμών

Με αριθμούς μιλώντας ο Δημ. Ζορμπάς σημειώνει ότι ο στόλος των ασφαλισμένων οχημάτων λόγω κορονοϊού έχει μειωθεί κατά 82.300 οχήματα ή 1,31% και είναι σήμερα 6.179.959. Από την πλευρά του ο Στ. Φαλκονάκης παρατηρεί πως την πρώτη εβδομάδα απαγόρευσης υπήρξε μεγάλη πτώση στις νέες μας πωλήσεις αλλά και στις ανανεώσεις συμβολαίων. Αυτό γρήγορα, κυρίως χάριν των ενεργειών προώθησης των υπηρεσιών της Insurance Market, αλλά και με τις μειωμένες τιμές των περισσοτέρων ασφαλιστικών εταιριών αναχαιτίστηκε. Παρατηρεί, ωστόσο, πως υπάρχει μία μικρή αύξηση στις ακυρώσεις 1% – 2%. Ριζικές αλλαγές στο μοντέλο ασφάλισης δεν θα υπάρξουν σύντομα, αλλά σίγουρα με αφετηρία τον κορονοϊό θα υπάρξει μια αύξηση στα προγράμματα ασφάλισης με το Χιλιόμετρο όπως το Short Drive της anytime, συμπληρώνει.

Πρέπει το φτηνό ασφάλιστρο να είναι το βασικό κριτήριο για την αγορά ασφαλιστηρίου συμβολαίου;

Για τον καταναλωτή το προσιτό ασφάλιστρο είναι προφανώς ένας σημαντικός παράγοντας για την τελική του απόφαση, όχι όμως καθοριστικός. Στην ασφάλιση αυτοκινήτου θα πρέπει να συνυπολογίζονται οι καλύψεις που περιλαμβάνονται σε μια προσφορά βάσει των αναγκών του πελάτη, τα όρια των καλύψεων αυτών αλλά και η αξιοπιστία, η εμπειρία και τα μέσα που διαθέτει μια ασφαλιστική εταιρεία, στοιχεία καθοριστικά για την καλύτερη δυνατή εξυπηρέτηση του πελάτη, κυρίως σε περίπτωση βλάβης του οχήματος ή ατυχήματος, υπογραμμίζει ο Πάνος Κούβαλης, διευκρινίζοντας ότι η χρήση την τεχνολογίας, η βελτιστοποίηση του κόστους διαχείρισης στις εργασίες και η χρήση καινοτομικών λύσεων, δίνουν τη δυνατότητα σε μια ασφαλιστική εταιρεία να προσφέρει προσιτά-ανταγωνιστικά ασφάλιστρα χωρίς να κάνει έκπτωση σε επίπεδο παροχών, καλύψεων ή ποιότητας στην εξυπηρέτηση των πελατών της. Το ζητούμενο πάντα είναι η ισορροπία μεταξύ προσιτών και «δίκαιων» ασφαλίστρων για τον καταναλωτή και μιας βιώσιμης, μακροπρόθεσμης τιμολογιακής πολιτικής από τις ασφαλιστικές εταιρείες.

Οι βασικές προαιρετικές καλύψεις ίδιες, διαφέρουν οι όροι

Η φερεγγυότητα της ασφαλιστικής εταιρείας, οι παροχές του συμβολαίου και το ανταγωνιστικό τιμολόγιο είναι τα συνήθη κριτήρια επιλογής ασφαλιστικής εταιρείας. Εδώ έρχεται ο σημαντικότατος ρόλος του ασφαλιστικού συμβούλου που θα δώσει στον πελάτη όλες τις παραμέτρους ώστε αυτός να αποφασίσει έχοντας λάβει ολοκληρωμένη πληροφόρηση, εξηγεί ο Θανάσης Ρατσιάτος, ενημερώνοντας ό,τι εκτός των υποχρεωτικών από τον νόμο καλύψεων που είναι κοινές για όλους, οι ασφαλιστικές παρέχουν μια ευρύτερη γκάμα επιπλέον παροχών, όπως οδική βοήθεια, κάλυψη για κλοπή του οχήματος, κάλυψη για ζημιές από φυσικά φαινόμενα, μικτή κ.τ.λ. Αποσαφηνίζει, λέγοντας ότι «ενώ η βασική φιλοσοφία των προαιρετικών αυτών καλύψεων είναι όμοια, οι όροι της κάθε εταιρείας ενδέχεται να διαφέρουν, για αυτό και οι πιστοποιημένοι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές αναλαμβάνουν να δώσουν στον πελάτη όλες τις διευκρινίσεις που χρειάζεται».

«Ο ασφαλισμένος επιλέγοντας ένα σφαιριστήριο πρέπει να βεβαιωθεί ότι αυτό περιλαμβάνει τις καλύψεις τις οποίες χρειάζεται και αυτός επιθυμούσε, το ύψος των καλύψεων και τις απαλλαγές και φυσικά να προσέχει τις ημερομηνίες», επισημαίνει ο Δημ Ζορμπάς.

Από πού ελέγχονται οι ΕΠΥ

Και στο σημείο αυτό θα έπρεπε να μιλήσουμε για τις ιντερνετικές ασφαλίσεις και τις ΕΠΥ και να αναφερθούμε στο κόστος ασφάλισης. Συζητώντας με τον Δημ. Ζορμπά μας είπε «η τιμολόγηση γίνεται με βάση τις ζημιές, τα έξοδα και τις προμήθειες. Οι εταιρείες internet ασφάλισης δεν έχουν ενδεχομένως προμήθειες έχουν όμως ιδιαίτερα αυξημένα έξοδα λειτουργίας και προβολής. Συνεπώς οι διαφορές στις τιμές εάν υπάρχουν έχουν να κάνουν με τους παράγοντες που προαναφέρθηκαν.

Σε ό,τι αφορά τις ΕΠΥ αυτές, προσθέτει, είναι εταιρείες που δουλεύουν με αντιπρόσωπο. Ελέγχονται από την έδρα τους και ο τοπικός επόπτης ελέγχει μόνο τη λειτουργία τους. Ιδιαίτερη σημασία έχει ο αντιπρόσωπος, το εύρος της λειτουργίας και η συμμετοχή της έδρας στο γραφείο διεθνούς ασφάλισης. Υπάρχουν και καλά και κακά παραδείγματα, συμπληρώνει.

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια γράφουν: προμήθεια και δικαίωμα συμβολαίου. Τι είναι αυτό;

Με αφορμή την τιμολόγηση των ασφαλίστρων αυτοκινήτου και τις προμήθειες, η Freedom Insurance Network εξηγεί ότι «το δικαίωμα συμβολαίου και η προμήθεια του διαμεσολαβητή είναι νόμιμες αμοιβές του ασφαλιστηρίου που είναι προϋπολογισμένες στα τελικά ασφάλιστρα που καλείται να πληρώσει ο πελάτης. Στο ίδιο μήκος κύματος, προσθέτει ο Δημ. Ζορμπάς, κατά την τιμολόγηση του κλάδου αυτοκινήτων λαμβάνονται υπόψη οι ζημιές τα έξοδα και οι προμήθειες.

Τι είναι το επασφάλιστρο

Σε ερώτηση του epixeiro.gr για τη σημασία του επασφάλιστρου απαντά πως το «επασφάλιστρο χρεώνεται συνήθως στις περιπτώσεις που υπάρχουν νέοι σε ηλικία οδηγοί έως 23 ετών ή με δίπλωμα έως 1 έτος και εφόσον αυτοί έχουν δηλωθεί με την αρχική αίτηση, το κόστος θα είναι υπολογισμένο στο τελικό ασφάλιστρο» Είναι ιδιαίτερα σημαντικό να γίνεται εξ αρχής η δήλωσή τους, γιατί επιτρέπει στην εταιρεία να υπολογίσει σωστά τα ασφάλιστρα και εξασφαλίζει τον πελάτη σε περίπτωση ζημιάς.

Ο ρόλος της ζημιάς

Οι ζημιές αποτελούν το μεγαλύτερο κομμάτι του συνόλου των εξόδων, το ποσοστό των ζημιών επί των ασφαλίστρων, το Loss Ratio δηλαδή, αποτελεί συνεπώς ένα σημαντικό παράγοντα. Όταν αυτό αυξάνεται, εξηγεί ο Πρόεδρος της Επιτροπής Αυτοκινήτου στην ΕΑΕΕ απαιτείται αύξηση του ασφαλίστρου, ενώ όταν αυτό μειώνεται μπορεί να μειωθεί. Αυτό όμως δεν μπορεί να γίνει με βάση μικρά διαστήματα αλλά με διαστήματα τουλάχιστον έτους. Προσθέτει ότι μέχρι σήμερα είναι γεγονός πως λόγω της μειωμένης κυκλοφορίας έχουμε λιγότερα ατυχήματα, αύριο όμως και με δεδομένη την εκτίμηση ότι αρκετοί συμπολίτες μας θα χρησιμοποιούν αρκετά το αυτοκίνητο δεν γνωρίζουμε πώς θα εξελιχθεί η έκταση των ατυχημάτων. Συνεπώς πρέπει να δούμε το σύνολο του έτους και μετά αποφασίσουμε.

Στο σημείο αυτό να σημειώσουμε πως οι ασφαλιστικές εταιρείες προκειμένου να ελευθερώσουν κεφάλαια, να ενισχύσουν την φερεγγυότητα και να παρέχουν καλύτερες υπηρεσίες προς τους ασφαλισμένους εκχωρούν χαρτοφυλάκια εκκρεμών ζημιών αυτοκινήτου σε εξειδικευμένες εταιρείες διαχείρισης ζημιών όπως η Resolute που αναλαμβάνει την διαχείριση από την αναγγελία και το άνοιγμα φακέλου μέχρι τον διακανονισμό της και την εξώδικη / δικαστική επίλυση της διαφοράς, σε περίπτωση που προκύψει διαφορά. Είναι η μόνη εταιρεία που διαχειρίζεται ζημιές σε ολιστικό επίπεδο στο χώρο του αυτοκινήτου και γενικών κλάδων. Η άμεση διαχείριση και επίλυση των διαφορών έχει σαν αποτέλεσμα οι ασφαλιστικές να μην κρατάνε αποθεματικά κλείνουν οι ζημιές και βελτιώνουν τους δείκτες.

Η αποζημίωση - το σημαντικότερο για τον πελάτη και ο ρόλος του Φιλικού Διακανονισμού

Αποζημιώνω σωστά, σημαίνει αυτό να γίνεται γρήγορα και με βάση το πραγματικό κόστος αποκατάστασης, σύμφωνα με τις καλύψεις που το ασφαλιστήριο συμβόλαιο περιλαμβάνει. Πρέπει να σημειωθεί ότι εφόσον η εταιρεία είναι μέλος του συστήματος φιλικού διακανονισμού τότε μπορεί μέχρι ένα ύψος ζημιών να αποζημιωθεί από την εταιρεία που είναι ασφαλισμένος, τονίζει ο Δημ. Ζορμπάς.

Τους λόγους που μία ασφαλιστική δεν αποζημιώνει αριθμεί ο Θαν. Ρατσιάτος και αυτοί είναι: στην περίπτωση σύγκρουσης με άλλο όχημα ή σωματικής βλάβης τρίτου, οι συνηθέστεροι λόγοι άρνησης της κάλυψης είναι εάν υπάρχει οδηγός υπό την επήρεια ουσιών ή εάν ο οδηγός δεν έχει εν ισχύ δίπλωμα ή εάν ήταν νέος οδηγός που δεν είχε δηλωθεί στην αίτηση ασφάλισης. Ακόμα όμως και σε αυτά τα περιστατικά, λόγω της υποχρέωσης ασφάλισης από τον Νόμο η εταιρεία θα καταβάλει την αποζημίωση στον παθόντα διατηρώντας το δικαίωμα επανείσπραξης της ζημιάς από τον ασφαλισμένο. Στις προαιρετικές καλύψεις: Κλοπή, Μεικτή, Πυρκαγιά κ.τ.λ., θα πρέπει να πληρούνται όσα αναφέρονται στους όρους του ασφαλιστηρίου κατά περίπτωση.

Τι θα πρέπει να ξέρουν οι ασφαλισμένοι μέχρι την άρση των μέτρων

H NP Ασφαλιστική συνεχίζει την ασφαλιστική δραστηριότητά της με αμείωτη ένταση. Η εισπραξιμότητα των συμβολαίων αυτοκινήτων παραμένει σε ιδιαίτερα υψηλά επίπεδα άνω του 90%, που αποδεικνύει ότι οι πελάτες αντιλαμβάνονται την χρησιμότητα της ασφάλισης των οχημάτων τους καθώς ο νόμος ισχύει κανονικά και οι επιπτώσεις από ένα ατύχημα είναι ίδιες ή περισσότερες σε αυτές τις δύσκολες περιόδους. Οι δραστηριότητες της Εταιρείας συνεχίζονται κανονικά σε όλους τους κλάδους ασφάλισης, από το underwriting των κινδύνων μέχρι τις αποζημιώσεις και από τα εκπαιδευτικά σεμινάρια των συνεργατών μέχρι την εξυπηρέτηση των ασφαλισμένων. Οι ασφαλισμένοι θα πρέπει να γνωρίζουν ότι απολαμβάνουν τιμές που είναι απόλυτα προσαρμοσμένες στα νέα οικονομικά δεδομένα, τον ταχύτερο χρόνο αποζημίωσης.