Όλα όσα θέλετε να μάθετε για τις αποζημιώσεις υγείας - ζωής από τον covid-19

Μιλούν στο epixeiro.gr οι Μάριος Απέργης - Director Life, Accident & Health Carpenter Turner, Ιφιγένεια Αιλιανού - Διευθύντρια Υγείας και Προσωπικών Ατυχημάτων της Interlife Ασφαλιστική, Γιάννης Τοζακίδης - Πρόεδρος του Πανελλήνιου Συνδέσμου Συντονιστών Ασφαλιστικών Συμβούλων.

Συνήθως δεν καλύπτουν τις πανδημίες οι ασφαλιστικές

Λίγες εταιρείες καλύπτουν τον κίνδυνο της πανδημίας αναφέρει η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Γερμανίας GDV. Υπάρχουν ασφαλιστήρια που καλύπτουν απώλειες εσόδων, λόγω διακοπής επιχειρησιακής λειτουργίας, ακύρωσης εκδηλώσεων, εκθέσεων, γενικά καλύπτουν πυρκαγιά, κλοπή, καταιγίδα, φυσικές καταστροφές. Μπορεί να διευρυνθούν οι καλύψεις στη σύμβαση για αναστολή λειτουργίας επιχειρήσεων λόγω λοιμωδών νόσων.

Οι καλύψεις για μολυσματικές νόσους είναι λίγες και διαφέρουν μεταξύ τους. Αυτό οφείλεται στη δυσκολία να υπολογιστούν οι συνέπειες μίας πανδημίας που εκτείνεται σε χώρες, ακόμα και σε Ηπείρους. Ο κίνδυνος «συσσώρευσης», κίνδυνος που μπορεί να προκαλέσει τεράστιες απώλειες σε σύντομο χρονικό διάστημα και να αυξήσει τους δείκτες αποζημιώσεων πέραν των ορίων.

Τι ανέφερε στο ρεπορτάζ του epixeiro.gr ο Μάριος Απέργης Director Life, Accident & Health Carpenter Turner για τις Ασφάλειες Ζωής, Υγείας και Ομαδικές Ασφαλίσεις. Για τις ελληνικές ασφαλιστικές, τις δυνατότητες να καλύψουν την πανδημία και την αντασφάλιση των κινδύνων

«Ο κίνδυνος λόγω του κορονοϊού, με βάση τα σημερινά δεδομένα, είναι σχετικά χαμηλός στα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής. Αυτό συμβαίνει διότι οι ηλικίες που κυρίως χτυπά ο ιός είναι πάνω από τα εβδομήντα (mortality), ενώ τα ασφαλιστήρια ζωής λήγουν στα 65-70, εκτός αν είναι ισόβια. Επιπλέον, ο κίνδυνος θανάτου λόγω πανδημίας, εκτιμάται από μοντέλα διασποράς ευκολότερα και (Αντ)ασφαλίζεται πιο εύκολα από τον κίνδυνο λόγω νοσηρότητας (morbidity, αποζημίωση ιατρικών εξόδων νοσηρότητας).

Ελληνικές ασφαλιστικές - συμβόλαια Ζωής

Οι αποζημιώσεις εξαρτώνται από το πώς οι ελληνικές ασφαλιστικές επιχειρήσεις έχουν στήσει τα συμβόλαια ζωής. Υπάρχουν συμβόλαια που δεν καλύπτουν τους ίδιους κινδύνους, δεν έχουν τις ίδιες εξαιρέσεις, απαλλαγές. Δεν υπάρχει ένας ενιαίος κανόνας για όλα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια.

Αν, μία εταιρεία είχε προνοήσει για καλύψεις, θα μπορούσε να μην έχει πρόβλημα, ανεξάρτητα τι ισχύει με τα συμβόλαια που έχει εκδώσει και αυτό διότι οι ασφαλιστικές έχουν την δυνατότητα να αγοράσουν σε ετήσια βάση και την αντασφαλιστική κάλυψη λόγω πανδημίας.

Ακόμα και σήμερα υπάρχει, θεωρητικά μιλώντας, η δυνατότητα αγοράς αυτής της κάλυψης, από αντασφαλιστές που έχουν ελεύθερο capacity.

Ελληνικές Ασφαλιστικές – συμβόλαια Υγείας

Στην ασφάλιση υγείας όπου καλύπτεται η νοσηρότητα, οι συνθήκες είναι πιο σύνθετες. Υπάρχουν δύο σκέλη καλύψεων. Η εξωνοσοκομειακή και η νοσηλεία. Σε γενικές γραμμές ισχύει ο κανόνας της Ζωής, και στον τομέα αυτό υπάρχει η δυνατότητα να αντασφαλιστείς εγκαίρως για πανδημία, για την: α: Κάλυψη προστασίας του δείκτη αποζημιώσεων, β: Κάλυψη από το πλήθος των ασφαλισμένων - αποζημιώσεων λόγω πανδημίας

Υπάρχει και σήμερα, πάλι θεωρητικά μιλώντας, η δυνατότητα αγοράς αυτής της κάλυψης, από αντασφαλιστές που έχουν ελεύθερο capacity. Στην περίπτωση αυτή όμως, σε αντίθεση με τη ζωή, το κόστος κάλυψης μπορεί να είναι πέντε φορές (ή ακόμα και περισσότερο) πάνω, αλλά διαπραγματεύσιμο.

Συνεργασία του κράτους με τα ιδιωτικά νοσοκομεία

Στην παρούσα φάση είναι κυρίως τα κρατικά νοσοκομεία που καλύπτουν τους νοσούντες από τον ιό, τα ιδιωτικά συμβόλαια υγείας έρχονται και συμπληρώνουν την κρατική περίθαλψη, προσφέροντας τα όποια προβλεπόμενα, σε αυτή την περίπτωση, επιδόματα ή συμπληρωματικές καλύψεις. Τα κρατικά νοσοκομεία συνεργάζονται στην παροχή κλινών με τα ιδιωτικά και η έκθεση που έχουν οι ασφαλιστικές στην παρούσα φάση είναι πολύ χαμηλή καθώς το κόστος/τιμές έχουν συμφωνηθεί και αναληφθεί από το Δημόσιο, εκτός αν γεμίσουν τα κρεβάτια και οι μονάδες ΜΕΘ, χωρίς περαιτέρω πρόνοια από το Δημόσιο.

Το πρόβλημα με τα ομαδικά συμβόλαια Ζωής

Μεγαλύτερο πρόβλημα από τον Covid-19, μπορεί να υπάρξει στα ομαδικά συμβόλαια ζωής και υγείας, καθώς η έκθεση των συμβολαίων αυτών στον κίνδυνο από τον ιό μπορεί πιθανώς να είναι πολύ μεγαλύτερη, λόγω του κινδύνου συσσώρευσης. Αν σε μία καλυπτόμενη εταιρεία υπάρξει κρούσμα, τα κρούσματα πιθανώς θα πολλαπλασιαστούν επηρεάζοντας αναλόγως τα αποτελέσματα ενός ομαδικού ασφαλιστηρίου».

Οι απαντήσεις που έδωσε στο epixeiro.gr η Διευθύντρια Υγείας και Προσωπικών Ατυχημάτων της Interlife Ασφαλιστική Ιφιγένεια Αιλιανού

Ως Interlife καλύπτετε τις ασθένειες από επιδημίες και πανδημίες. Το έχετε προβλέψει αντασφαλιστικά αυτό εξαρχής στα συμβόλαια υγείας, τι καλύψεις δίνετε;

Όλα τα συμβόλαια υγείας της INTERLIFE προβλέπουν την κάλυψη των ασφαλισμένων σε περίπτωση πανδημίας ή επιδημίας. Έχει άλλωστε, προβλεφθεί αντασφαλιστικά δεδομένου ότι στις συμβάσεις μας με τους αντασφαλιστές δεν εξαιρείται. Τα Ασφαλιστήρια Νοσοκομειακής Περίθαλψης, όλων των νοσοκομειακών μας προγραμμάτων καλύπτουν τα έκτακτα περιστατικά, τις δαπάνες νοσηλείας λόγω COVID-19 ή την καταβολή του «ημερήσιου νοσοκομειακού επιδόματος» σε όποιο πρόγραμμα προβλέπεται η παροχή αυτού. Αντίστοιχα και τα Ασφαλιστήρια Πρωτοβάθμιας Περίθαλψης της Εταιρίας μας καλύπτουν την πανδημία και επιδημία.

Πώς λειτουργούν σήμερα αυτά τα προγράμματα;

Όλα τα Ασφαλιστήρια Συμβόλαια υγείας ισχύουν κανονικά και βάσει όσων ορίζονται στους Γενικούς και Ειδικούς Όρους αυτών. Όπως ανέφερα και προηγουμένως, σε όλα τα Προγράμματα Υγείας της INTERLIFE δεν εξαιρείται η πανδημία από τους όρους των συμβολαίων. Δεν υφίσταται, λοιπόν, κάποια διαφορετική διαδικασία στις αποζημιώσεις, η διαχείριση είναι σταθερά η ίδια για όλα τα ασφαλιστικά προγράμματα καθώς υπάρχει η σχετική αντασφαλιστική κάλυψη. Με την προσκόμιση όλων των απαραίτητων δικαιολογητικών, η Εταιρεία προχωρά άμεσα στην καταβολή αποζημίωσης και στον ασφαλισμένο ασθενή, θετικό σε COVID-19.

Αν ο δείκτης αποζημιώσεων ξεπερνούσε το 90% με 100% θα αγοράζατε έξτρα αντασφάλιση για να καλύψετε την πανδημία;

Ναι. Μια υπεύθυνη Ασφαλιστική Εταιρεία φροντίζει για επαύξηση της αντασφάλισης όχι μόνο μία φορά, αλλά και δύο και τρεις φορές εφόσον αυτό κριθεί απαραίτητο. Η INTERLIFE Ασφαλιστική από την ίδρυση της έως σήμερα, με σοβαρότητα επέλεξε ισχυρούς και φερέγγυους Αντασφαλιστικούς Ομίλους της διεθνούς αγοράς. Συνεπώς έχει τη δυνατότητα να προσφέρει υπηρεσίες υψηλής ποιότητας, και το σημαντικότερο, να καλύψει οποιαδήποτε ασφαλιστική ανάγκη προκύψει, όσο ιδιαίτερη και αν είναι αυτή.

Πώς αποζημιώνουν σήμερα οι ασφαλιστικές – συνεργασία ΕΟΠΥΥ με Ιδιώτες

Σήμερα όσοι νοσούν προς το παρόν νοσηλεύονται σε δημόσιο νοσοκομείο, οπότε τα έξοδα νοσηλείας επιβαρύνουν τα δημόσια νοσοκομεία. Οι ασφαλιστικές καταβάλλουν στους ασφαλισμένους που νοσηλεύονται σε δημόσιο νοσοκομείο επιδόματα από τη μη χρήση του νοσοκομειακού προγράμματος, σύμφωνα με τα όσα ορίζει το συμβόλαιο τους. Σήμερα έχουν δεσμευτεί πάνω από 800 κλίνες, ενώ το κόστος αποζημίωσης των ιδιωτικών κλινικών είναι ίσο με την τιμή του δημοσίου. Η κυβέρνηση έχει εκπονήσει σχέδιο το οποίο προβλέπει επίταξη ιδιωτικών κλινικών ακόμα και σε βάθος 6 μηνών, αν υπάρξει ανάγκη, σύμφωνα με όσα περιγράφονται στην Πράξη Νομοθετικού Περιεχομένου.

Αν οι συνθήκες επιδεινωθούν υπάρχει έλλειψη κλινών και ο Οργανισμός Δημόσιας Υγείας στείλει τους νοσούντες στο ιδιωτικό σύστημα υγείας, τότε οι αποζημιώσεις θα διέπονται ανάλογα με τους όρους της σύμβασης κάθε ασφαλιστηρίου.

Η διαφορά καταστροφικών κινδύνων με κινδύνων πανδημίας – Συμβόλαια Ζωής, Υγείας vs Συμβόλαια Περιουσίας

Γεγονότα συσσώρευσης, πέραν των κινδύνων πανδημίας, όπως τυφώνες, σεισμοί, περιορίζονται τουλάχιστον σε μια συγκεκριμένη περιοχή, αυτό δεν ισχύει για τις πανδημίες. Στις πανδημίες δεν ισχύει η αρχή της διαφοροποίησης των κινδύνων. Η πανδημία δεν έχει γεωγραφικό όριο και χρονική διάρκεια. Αυτή είναι και η μεγάλη διαφορά μεταξύ συμβολαίων ζωής, υγείας με τα συμβόλαια κατά περιουσίας.

196 εκατομμύρια πληρώνει το Πανδημικό Ομόλογο που εκδόθηκε το 2017

Περίπου 196 εκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ προβλέπεται να δώσει για τον Covid-19 το πρώτο παραμετροποιημένο Πανδημικό Ομόλογο Καταστροφών στο κόσμο συνολικής και τα swaps (ανταλλαγές αξιών σε συγκεκριμένες τιμές) αξίας 320 εκατομμυρίων που εξέδωσε το 2017 η Παγκόσμια Τράπεζα το placement του οποίου έγινε από τις τρεις κορυφαίες αντασφαλιστικές Swiss Re, Munich Re, Guy Carpenter και με μοντέλο υπολογισμού την Air Worldwide. 132,5 εκατομμύρια θα προέρχονται από το καταστροφικό ομόλογο και τα 46 εκατομμύρια από την ενεργοποίηση του μηχανισμού χρηματοδότησης των swaps. Ο μηχανισμός για να ενεργοποιηθεί απαιτεί έναν αριθμό νεκρών καθώς και ένα συγκεκριμένο βαθμό μετάδοσης και ανάπτυξης της πανδημίας παγκοσμίως. Και τα δύο έχουν καλυφθεί για ορισμένες χώρες. Η χρηματοδότηση των αντασφαλιστών στα swaps πανδημικού ρίσκου υπολογίζεται στα 105 εκατομμύρια μέσω των ILS Funds και 320 εκατομμύρια σε ομόλογα καταστροφών (cat bonds) τα οποία πουλήθηκαν σε θεσμικούς επενδυτές.

Η δήλωση του Προέδρου του ΠΣΣΑΣ Γιάννη Τοζακίδη στο epixeiro.gr

«Βρισκόμαστε σε μια ιδιαίτερα κρίσιμη κατάσταση με την πρωτοφανή πανδημία παγκοσμίως από την εξάπλωση του κορονοϊού. Μια κατάσταση με άγνωστες παραμέτρους, συνέπειες και διάρκεια. Οι πολίτες και ο επιχειρηματικός κόσμος καλείται να αντιμετωπίσει καθημερινά τις επιπτώσεις στην υγεία και την οικονομία. Τα μέτρα που λαμβάνονται καθημερινά είναι απολύτως αναγκαία και πρέπει να επιδείξουμε όλοι, ψυχραιμία, σωφροσύνη, πειθαρχία και σεβασμό στις εκάστοτε οδηγίες, με πλήρες αίσθημα ατομικής και κοινωνικής ευθύνης.

Πιστεύω ότι είναι μια ευκαιρία να ανασυντάξουμε τις δυνάμεις μας να ενώσουμε τις γνώσεις μας, αλλάζοντας την φιλοσοφία και τον τρόπο σκέψης μας καθώς επίσης και τις επαγγελματικές μας συνήθειες. Η τεχνολογία σήμερα αποτελεί μέσο επικοινωνίας και όχι απομόνωσης.

Εργαζόμαστε από το σπίτι και εκμεταλλευόμαστε όλα τα πλεονεκτήματα που μας προσφέρονται. Κρατάμε την επαφή με τους πελάτες μας, με τους φίλους μας, με τα σχολεία μας κ.λπ. και κάνουμε χρήση με τον καλύτερο και πιο εποικοδομητικό τρόπο. Η ζωή μας αλλάζει με ταχείς ρυθμούς και προσαρμοζόμαστε στα νέα δεδομένα της αγοράς. Η ιδιωτική ασφαλιστική αγορά είναι σε ετοιμότητα και σε θέση να καλύψει τους ασφαλισμένους διότι σχεδόν στο σύνολό τους τα συμβόλαια υγείας και ζωής καλύπτουν το φαινόμενο της πανδημίας.

Το πρόβλημα που αντιμετωπίζουμε όλοι μας είναι πάρα πολύ σοβαρό και στην παρούσα κατάσταση οφείλουμε να ακολουθήσουμε τα πρωτόκολλα που επιβάλλονται από τον ΕΟΔΥ ώστε να διασφαλιστεί η προστασία της Δημόσιας Υγείας.

Τέλος, θα ήθελα να επισημάνω ότι η Ασφαλιστική Διαμεσολάβηση δηλώνει παρούσα, διασφαλίζοντας καθημερινά την προστασία των επιχειρήσεων και των φυσικών προσώπων που μας εμπιστεύονται την προστασία της υγείας τους, τις επενδύσεις τους και την οικογένειά τους.

Είμαι πεπεισμένος ότι όλοι μαζί με ενότητα, ρεαλισμό, με συλλογικό και ατομικό συναίσθημα ευθύνης θα ξεπεράσουμε τις δυσκολίες που αντιμετωπίζει πρωτόγνωρα η χώρα μας».