Ασφάλειες ζωής με εκπτώσεις και ο ρόλος των φορητών συσκευών ασφάλειας υγείας
Δέκατος τρίτος αιώνας. Φορητοί φακοί βοηθούν αυτόν που τους φοράει να βλέπει. Το πρώτο ζευγάρι γυαλιών οράσεως είναι γεγονός. Το πρώτο ιατρικό βοήθημα που φοριέται είναι γεγονός. Εικοστός πρώτος αιώνας. Δέκα άρθρα σαν το παρόν δεν φτάνουν για να καταγράψουν και να περιγράψουν τα φορητά ιατρικά βοηθήματα, όπως οι διάφορες έξυπνες συσκευές υγείας που υπάρχουν στην αγορά. Χωρίς καμία αμφιβολία, η σημασία τους στην ζωή των ανθρώπων θα είναι στο μέλλον αντίστοιχη με αυτή των γυαλιών οράσεως.
Δεν υπάρχει λοιπόν αμφιβολία πως μια τέτοια καινοτομία δεν μπορεί να περάσει απαρατήρητη από την ασφαλιστική βιομηχανία, που εκ των πραγμάτων συνδέεται άμεσα με τον χώρο της υγείας.
Μια προσέγγιση στο θέμα ασφάλειες - φορητά ιατρικά βοηθήματα παρουσιάζει αναμφίβολα ενδιαφέρον. Τα στοιχεία που συλλέγονται θα βοηθήσουν τις ασφαλιστικές εταιρείες να κατανοήσουν τους πελάτες, την κατάσταση της υγείας τους, τον κίνδυνο θνησιμότητας. Επομένως, θα επιτρέψουν στις ασφαλιστικές εταιρείες να ταξινομήσουν τους ασφαλισμένους από την κατηγορία «πολύ κάτω από τον κίνδυνο θνησιμότητας» σε «υγιείς», με βάση την κατάσταση της υγείας τους. Ακολούθως μπορεί να δημιουργηθούν πιο αντικειμενικοί δείκτες τιμολόγησης για τους ασφαλισμένους, βάσει των ιατρικών τους φακέλων, σε πραγματικό χρόνο.
Ως γνωστό, τα έσοδα των ασφαλιστικών εταιρειών προέρχονται από τα ασφάλιστρα που καταβάλουν οι ασφαλισμένοι ενώ το μεγαλύτερο έξοδο είναι οι αποζημιώσεις που καλούνται αυτές να πληρώσουν. Η κερδοφορία δηλαδή μιας ασφαλιστικής εταιρείας εξαρτάται από την σχέση μεταξύ αυτών των δύο μεγεθών. Στην ασφαλιστική αγορά ο σχετικός όρος είναι γνωστός σαν loss ratio. Για παράδειγμα, εάν μια εταιρεία πληρώνει €80 σε αποζημιώσεις για κάθε €160 σε εισπραχθέντα ασφάλιστρα, το loss ratio θα είναι 50%. Αν στο παραπάνω παράδειγμα υποθέσουμε ότι μειώνουμε τα εισπραχθέντα ασφάλιστρα σε €150 και ισόποσα τις αποζημιώσεις (πληρώνουμε δηλαδή €70), το loss ratio μπορεί να γίνει 46,6%, άμεση, άρα, αύξηση της κερδοφορίας
Ας γυρίσουμε όμως στις έξυπνες συσκευές υγείας. Η επίδραση που μπορούν να έχουν στην πρόληψη αλλά και την άμεση αντίδραση σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, θα είναι καταλυτική με αποτέλεσμα όχι μόνο την αύξηση του προσδόκιμου χρόνου ζωής, αλλά και της ποιότητας της.
Η αύξηση όμως του προσδόκιμου χρόνου ζωής και η βελτίωση της ποιότητας της σημαίνει για τις ασφαλιστικές εταιρείες λιγότερες αποζημιώσεις, καλύτερη εκτίμηση του ρίσκου, όσο και δημιουργία νέων ασφαλιστικών προϊόντων που θα απευθύνονται σε μεγαλύτερο πλήθος πελατών.
Ασφάλειες ζωής με εκπτώσεις σε όσους χρησιμοποιούν φορητές ιατρικές συσκευές, ακόμα και επιδοτήσεις για την αγορά τους από τους ασφαλισμένους, θα μπορούσαν να είναι αυτά τα νέα ασφαλιστικά προϊόντα και μέσω αυτών θα έχουμε την win-win σχέση. Βελτίωση, δηλαδή, του επιπέδου υγείας, με παράλληλη αύξηση της κερδοφορίας των ασφαλιστικών εταιρειών.
Όπως κάθε καινοτομία, τα πιο πάνω φαίνονται απλά και αυτονόητα. Αυτό όμως δεν σημαίνει ότι είναι και εύκολα υλοποιήσιμα, στο μέτρο που για να υλοποιηθούν θα πρέπει να λυθεί μια σειρά από τεχνικά, νομικά ακόμα και ηθικά πολλές φορές προβλήματα.
Στην προκειμένη περίπτωση, τα προβλήματα είναι όντως πολλά και πολύπλοκα στο μέτρο που έχουν να κάνουν με πολύ ευαίσθητα προσωπικά δεδομένα, καθώς αυτά συνδέονται με την υγεία. Η χρήση τέτοιου είδους δεδομένων απαιτεί χειρισμό και διαδικασίες πολύ αυστηρά πιστοποιημένες, πρωτόκολλα και εποπτεία που θα διασφαλίζουν αφ’ ενός την απαιτούμενη εχεμύθεια και αφ’ ετέρου τον ειλικρινή χειρισμό του πελάτη.
Αν η διερεύνηση της σχέσης ασφαλειών με τις φορητές ιατρικές συσκευές αλλά και οι εφαρμογές του διαδικτύου των πραγμάτων (IoT) στην ιατρική, έχει ήδη αρχίσει, δεν είναι παρά μόνο η αρχή από τις προκλήσεις που θα αντιμετωπίσει η ασφαλιστική αγορά.
Σύντομα έρχεται η επόμενη. Ασφάλειες - γενετική πληροφορία.
Σχόλια