Κινδυνεύουν οι ασφαλιστικές από χρεοκοπίες; Ποιος εγγυάται τα λεφτά μας;

Πάνω από 90 ασφαλιστικές υπήρχαν στην Ελλάδα πριν περίπου 10 χρόνια. Σήμερα, έχουν μείνει λιγότερες από τις μισές, μόλις 39, σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία της ΤτΕ. Που πήγαν όλες αυτές; Κάποιες αποχώρησαν, άλλες εξαγοράστηκαν και σε κάποιες μπήκε λουκέτο. Υπήρξαν χρεοκοπίες. Ασπίς Πρόνοια και Commercial Value στιγμάτισαν την αγορά για πολλά χρόνια, δεν γνωρίζουμε ότι αυτό έγινε, γιατί δεν υπήρχαν σοβαροί εποπτικοί κανονισμοί, η αγορά δεν ήταν ρυθμισμένη και ότι όλα στην Ελλάδα ήταν στην τύχη τους.

Ο κόσμος που δεν ξέρει ακόμα διερωτάται, γιατί να εμπιστευτεί τα λεφτά του, την σύνταξη του, την υγεία του, την ζωή του στις ιδιωτικές ασφαλιστικές; Kαι το κράτος πριν λίγα χρόνια χρεοκόπησε, χάθηκαν συντάξεις, ψαλιδίστηκαν οι δημόσιες δαπάνες υγείας, ο κόσμος έχασε τα λεφτά που έδινε για ασφάλιση από τις υπέρογκες ασφαλιστικές εισφορές. Οι άνθρωποι των χαμηλών και μεσαίων εισοδημάτων δεν είχαν καμία ασφάλεια.

Ότι παλιά για τις ιδιωτικές ασφαλιστικές ήταν αδιανόητο

Θα φανεί αρχικά δυσνόητο, όμως οι ασφαλιστικές δεν πτωχεύουν στις μέρες μας, οι όροι που έχουν συμφωνηθεί και υπογραφεί στα συμβόλαιο τηρούνται με “εγγυητή” την Τράπεζα της Ελλάδος. H εξήγηση… βρίσκεται σε μία μόνο λέξη: Solvency II ή ελληνικά Φερεγγυότητα ΙΙ. Είναι ο άσσος στο μανίκι των ασφαλιστικών που διαλύει κάθε αμφιβολία.

Σήμερα οι ασφαλιστικές λειτουργούν υπό την πολύ αυστηρή εποπτεία της Τράπεζας της Ελλάδος, τεστάρονται συνεχώς και έχουν κάθε χρόνο να υποβληθούν σε stress tests στην Ευρωπαϊκή Εποπτική Αρχή για τις Συντάξεις και τις Ασφάλειες (EIOPA). Και οι δύο δεν χαρίζονται.

Μπορεί να κουράζει μόνο το άκουσμα μίας τέτοια βαριάς λέξης, “Solvency II” και οι σχετικές επεξηγήσεις. Όμως μας συμφέρει να γνωρίζουμε, τι σημαίνει αυτό, γιατί όλοι έχουμε την ανάγκη της ασφάλειας, και όλοι θα χρειαστεί κάποτε να αποκτήσουμε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ακόμα και αυτοκινήτου, γιατί να μην ξέρουμε που πατάμε;

Μας συμφέρει να ξέρουμε τι συμβαίνει γύρω μας

Το περίφημο Solvency II είναι εκείνος ο μηχανισμός που δεν επιτρέπει στις ασφαλιστικές να πτωχεύσουν. Και, όμως ναι, ισχύει. Σκοπός του είναι να εγγυηθεί και να διασφαλίσει τα λεφτά των ασφαλισμένων καθώς και να ενισχύσει την αξιοπιστία των ασφαλιστικών. Ενσωματώθηκε στο Ελληνικό Δίκαιο ως Ν.4364/2016, τέθηκε σε ισχύ την 1.1.2016 και είναι το νέο ενιαίο πλαίσιο λειτουργίας των ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών επιχειρήσεων που δραστηριοποιούνται στην Ευρωπαϊκή Ένωση και τον Ενιαίο Οικονομικό Χώρο. Εισάγει, κυρίως την έννοια της προληπτικής εποπτείας σε συνδυασμό με την ενισχυμένη διαφάνεια, προλαμβάνοντας έτσι την χρεοκοπία, ελέγχοντας συστηματικά και διεξοδικά την ασφαλιστική εταιρεία σε τακτά χρονικά διαστήματα. Όλοι αυτοί οι κανονισμοί για τις ασφαλιστικές σχεδιάστηκαν και εφαρμόστηκαν μετά την τελευταία μεγάλη παγκόσμια χρηματοοικονομική κρίση.

Για τους δύσπιστους και όσοι θέλουν τα δύσκολα

Το πλαίσιο ελέγχου διαθέτει τους μηχανισμούς έγκαιρης παρέμβασης μέσα από την σύσταση των δεικτών κεφαλαιακής επάρκειας. Έτσι, στην περίπτωση που τα κεφάλαια μίας ασφαλιστικής υποχωρήσουν των απαιτήσεων (SCR) τότε η ΤτΕ παρεμβαίνει για την λήψη μέτρων ενίσχυσης κεφαλαίων μία ασφαλιστικής μέχρι να καλυφθούν οι δείκτες ελάχιστης κεφαλαιακής επάρκειας (MCR). Στην περίπτωση που υποχωρήσουν και κάτω από αυτό το όριο τότε ο πλήρης έλεγχος μίας ασφαλιστικής μπορεί να μεταβεί στο έλεγχο των εποπτικών αρχών με στόχο την προστασία των ασφαλισμένων. Ακόμα και να παύσει να λειτουργεί μια ασφαλιστική τα συμβόλαια και τα δικαιώματα των ασφαλισμένων μεταφέρονται σε άλλη ασφαλιστική. Τα αποτελέσματα Κεφαλαιακής Επάρκειας των Ασφαλιστικών είναι υποχρεωμένες να τα δημοσιεύουν στις ιστοσελίδες τους κάθε χρόνο.

Η συνολική Κεφαλαιακή Απαίτηση Φερεγγυότητας (SCR) των ασφαλιστικών που εποπτεύονται από την ΤτΕ διαμορφώθηκε σε 1,8 δισεκ. ευρώ. Η Ελάχιστη Κεφαλαιακή Απαίτηση (MCR) διαμορφώθηκε σε 0,7 δισεκ. ευρώ με όλες τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις να διαθέτουν δείκτη κάλυψης σε επίπεδα σημαντικά υψηλότερα του 100%.

Η αγορά συμμαζεύεται

Ετσι, λοιπόν φτάσαμε σήμερα να λειτουργούν στην Ελλάδα 39 ασφαλιστικές: 2 επιχειρήσεις ασφαλίσεων ζωής, 20 επιχειρήσεις ασφαλίσεων κατά ζημιών, 17 επιχειρήσεις που ασκούν ταυτόχρονα δραστηριότητες ασφαλίσεων ζωής και κατά ζημιών.

Εκ των 36 ασφαλιστικών επιχειρήσεων που υπόκεινται στις διατάξεις της Φερεγγυότητας II, οι 13 ανήκουν σε ασφαλιστικούς ομίλους με έδρα στο εξωτερικό και 5 σε ασφαλιστικούς ομίλους με έδρα στην Ελλάδα. Επίσης, 5 ασφαλιστικές επιχειρήσεις με έδρα στην Ελλάδα δραστηριοποιούνται σε λοιπές χώρες της ΕΕ με καθεστώς ελεύθερης παροχής υπηρεσιών.

Δραστηριότητα στην Ελλάδα ασκούν και 228 ασφαλιστικές επιχειρήσεις με έδρα σε άλλο κράτος-μέλος της ΕΕ με καθεστώς είτε ελεύθερης εγκατάστασης (υποκατάστημα) είτε ελεύθερης παροχής υπηρεσιών (ΕΠΥ), οι οποίες εποπτεύονται, ως προς τη χρηματοοικονομική κατάστασή τους, από τις αρμόδιες εποπτικές αρχές των χωρών καταγωγής τους.