Plum: Η fintech που υπόσχεται να βελτιώσει τα οικονομικά των χρηστών της [Συνέντευξη]

Τι ήταν αυτό που σας οδήγησε στη δημιουργία του Plum;

Συνειδητοποιήσαμε ότι υπάρχει πραγματικό πρόβλημα με τον τρόπο που οι άνθρωποι προσπαθούν να αποταμιεύσουν και να διαχειριστούν τα χρήματά τους. Οι πρακτικές και οι μέθοδοι που έχουν υιοθετηθεί, όπως οι σταθεροί προϋπολογισμοί, είναι ξεπερασμένοι και περιττοί. Οι χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες δεν έχουν ακολουθήσει τον υπόλοιπο κόσμο. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για τις νεότερες γενιές, όπως των millennials, οι οποίες είναι εξαιρετικά αδικημένες από ένα σύστημα το οποίο δεν έχει επαφή με τον σημερινό κόσμο.

Με τις υπηρεσίες τεχνητής νοημοσύνης, όπως του Plum, μπορούν να αποκτήσουν μια εξατομικευμένη εμπειρία. Έχουν κάτι που βασίζεται εξ ολοκλήρου πάνω τους και στις ανάγκες τους. Το εξαιρετικό είναι ότι, καθώς αυτές οι ανάγκες αλλάζουν, το AI αλλάζει μαζί τους. Σε μια εποχή που οι ζωές των ανθρώπων δεν είναι τόσο σταθερές όσο ήταν κάποτε και που τα πράγματα μπορούν να αλλάξουν από τη μία εβδομάδα στην άλλη, αυτό είναι πραγματικά σημαντικό.

Μιλήστε μας για την ομάδα που βρίσκεται «πίσω» από την ανάπτυξη της startup σας.

Εγώ ήμουν προηγουμένως επικεφαλής του διεθνούς τμήματος της TransferWise, ενός fintech unicorn, από όταν υπήρχαν έξι τέτοιες στο Λονδίνο. Όταν έφυγα υπήρχαν περισσότερες από 500. Έχτισα και καθοδήγησα μια ομάδα 25 ατόμων που ξεκίνησε το TransferWise σε 25 νέες αγορές. Προηγουμένως ίδρυσα την BlueBird, μια εταιρεία τερματικών PoS στην Ευρώπη, ενώ εργάστηκα και ως trader στην Morgan Stanley. Σπούδασα οικονομικά στο Harvard και έχω MBA από το INSEAD.

Ο Alex Michael είναι συνιδρυτής και CTO, επιβλέποντας το τεχνικό κομμάτι. Είναι πρώην επικεφαλής του τομέα πληρωμών της Tictail. Πήγε σε αυτήν ως ο πέμπτος μηχανικός και έχτισε την πλατφόρμα και την ομάδα που χειρίστηκε την επεξεργασία πληρωμών για περισσότερα από 150.000 καταστήματα, βλέποντας την εταιρεία να αναπτύσσεται και να έχει προσωπικό 60 ατόμων και γραφεία σε Στοκχόλμη και Νέα Υόρκη. Πριν την Tictail, ανέπτυξε λογισμικό γύρω από τα analytics δεδομένων λιανικής, τα κοινωνικά δίκτυα, τον αθλητισμό και το Bloomberg. Είναι επίσης ο συνιδρυτής του Hack Cyprus, ενός τεχνολογικού κινήματος στην Κύπρο το οποίο πραγματοποιεί hackathons και μαθήματα προγραμματισμού για νέους που θέλουν να μάθουν κώδικα. Έχει MEng στο Computing από το Imperial College London.

Έχουμε επίσης προσλάβει στην ομάδα μας βασικά πρώην στελέχη των Deliveroo, TransferWise και MarketInvoice.

Το Plum υπόσχεται να βελτιώσει τα οικονομικά των χρηστών του. Πως ακριβώς το καταφέρνει αυτό;

Το Plum βελτιώνει τα οικονομικά των ανθρώπων βάσει τριών πυλώνων. Καταρχάς, μέσω των αποταμιεύσεων, εξοικονομώντας αυτόματα και κρατόντας τον χρήστη μακριά από υπεραναλήψεις. Με τους έξυπνους υπολογισμούς, δεν χρειάζεται να ανησυχεί κάποιος για την προσκόλληση σε έναν συγκεκριμένο προϋπολογισμό για τη δημιουργία αποταμιεύσεων. Κατά δεύτερον, με τις επενδύσεις, κάνοντας τη διαδικασία εύκολη και προσιτή, δίνοντας σε όλους την ευκαιρία να αυξήσουν τα χρήματά τους. Τέλος, με τις αναλύσεις (insights), δίνοντας στον χρήστη τη δυνατότητα να παρακολουθεί τις δαπάνες του και να είναι βέβαιος ότι δεν υπάρχουν υπερκοστολογήσεις.

Πόσοι είναι αυτή τη στιγμή οι χρήστες του Plum και πόσα υπολογίζετε πως είναι τα χρήματα που έχουν αποταμιεύσει έως σήμερα, με τη βοήθεια σας;

Επί του παρόντος, έχουμε περισσότερους από 250.000 χρήστες οι οποίοι έχουν εξοικονομήσει, μέχρι και αυτήν την στιγμή, περισσότερες από 25 εκατομμύρια λίρες Αγγλίας (28 εκατομμύρια ευρώ).

Σημαντικό στοιχείο σε μια τέτοια πρόταση είναι η ασφάλεια των δεδομένων χρήστη. Πως εξασφαλίζετε την ιδιωτικότητα των προσωπικών δεδομένων αλλά και την ασφάλεια των χρημάτων;

Το Plum συνδέεται με τον τραπεζικό λογαριασμό του χρήστη με δύο τρόπους. Καταρχάς, η πλατφόρμα έχει πρόσβαση μόνο για ανάγνωση, την οποία χρησιμοποιούμε για να υπολογίσουμε τις αυτόματες αποταμιεύσεις και τις αναλύσεις. Κατά δεύτερον, χρησιμοποιείται μια εντολή άμεσης χρέωσης για τις αυτόματες αποταμιεύσεις (όπως συμβαίνει, για παράδειγμα, με τη συνδρομή του γυμναστηρίου ή τον λογαριασμό του τηλεφώνου).

Τα προσωπικά δεδομένα είναι 100% κρυπτογραφημένα και προστατευμένα. Δεν αποθηκεύουμε ή αποκτούμε πρόσβαση στα στοιχεία σύνδεσης τραπεζικών λογαριασμών, καθώς συνεργαζόμαστε με την Yodlee, η οποία μας δίνει πρόσβαση μόνο για ανάγνωση. Λόγω αυτού, στην απίθανη περίπτωση παραβίασης ή hacking, δεν θα είμαστε σε θέση να πάρουμε χρήματα από τους λογαριασμούς. Η Yodlee είναι ο παγκόσμιος ηγέτης στον τομέα του transaction aggregation, την διαδικασία χορήγησης πρόσβασης σε δεδομένα μόνο για ανάγνωση. Έχει παρουσία στον χώρο εδώ και 17 χρόνια. Παρέχει υποστήριξη για περισσότερα από 5.000 χρηματοπιστωτικά ιδρύματα παγκοσμίως και χρησιμοποιείται από πολλές μεγάλες τράπεζες στις ΗΠΑ και το Ηνωμένο Βασίλειο για τη διαχείριση των δεδομένων τους.

Κάνουμε όμως και κάποια επιπρόσθετα βήματα για να διασφαλίσουμε ότι τα δεδομένα που παρέχονται είναι πάντα ασφαλή. Η ρύθμιση του λογαριασμού - όπου γίνεται η εισαγωγή προσωπικών δεδομένων και η σύνδεση με τον τραπεζικό λογαριασμό - πραγματοποιείται με ασφαλή προβολή webview. Αυτό είναι ένας ιστότοπος ενσωματωμένος στο Facebook Messenger που δημιουργείται από τους διακομιστές μας, όχι από την Facebook. Αυτό σημαίνει ότι η Facebook δεν μπορεί να τον δει ή να παρακολουθήσει τι συμβαίνει εκεί.

Αναλυτικά, λαμβάνουμε τα ακόλουθα μέτρα: Έχουμε πρόσβαση μόνο για ανάγνωση στα δεδομένα συναλλαγών, χρησιμοποιούμε συμμετρική κρυπτογράφηση (AES) για την αποθήκευση ευαίσθητων δεδομένων, αλγόριθμους κωδικού πρόσβασης τελευταίας τεχνολογίας και κρυπτογράφηση TLS 256-bit για επικοινωνία μεταξύ του προγράμματος περιήγησης και των διακομιστών μας. Είμαστε εγκεκριμένος φορέας επεξεργασίας δεδομένων και λειτουργούμε πάντοτε σύμφωνα με το Data Protection Act. Οι διακομιστές μας τρέχουν στο cloud του Amazon, το οποίο εμπιστεύονται μερικά από τα μεγαλύτερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στον κόσμο.

Οι αποταμιεύσεις πραγματοποιούνται σε ασφαλές λογαριασμό και τηρούνται ως e-Money από την εταιρεία παροχής ηλεκτρονικού χρήματος MangoPay. Αυτό σημαίνει ότι τα χρήματά είναι περιφραγμένα και δεν μπορούν να δανειστούν από την τράπεζα. Επίσης, δεν μπορούν να απαιτηθούν από κανέναν από τους πιστωτές της MangoPay. Αυτό σημαίνει ότι στην απίθανη περίπτωση που το Plum, το MangoPay ή η τράπεζα κλείσουν, ο χρήστης θα πάρει όλα τα χρήματα του. Αυτό είναι πολύ σημαντικό για εμάς και θα συμβαίνει πάντα με τις αποταμιεύσεις του Plum.

Υπάρχει και η λειτουργία επένδυσης των χρημάτων που αποταμιεύονται μέσω της Plum Investments, σωστά; Πως λειτουργεί αυτό;

Για να επενδύσει κάποιος με το Plum απλώς πληκτρολογεί «invest»! Το Plum τον καθοδηγεί στα βασικά και μόλις μεταφορτωθεί η ταυτότητα του μπορεί να προχωρήσει και να αποκτήσει ένα Stocks & Shares ISA ή GIA με μόλις 1 λίρα Αγγλίας και να αποσύρει τα κεφάλαιά του όποτε αυτός επιθυμεί. Το Plum προσφέρει σήμερα πρόσβαση σε έξι αμοιβαία κεφάλαια.

Όσον αφορά στα τέλη, χρεώνουμε τα παρακάτω, που μας κάνουν να είμαστε πολύ ανταγωνιστικοί στον χώρο: 1 λίρα Αγγλίας τον μήνα σε εμάς, εάν υπάρχουν χρήματα στον επενδυτικό λογαριασμό (καμία χρέωση για τον πρώτο μήνα), 0,15% για τον πάροχο (ετήσιο τέλος που χρεώνεται μηνιαίως) και μια χρέωση 0,22% έως 0,9% για το αμοιβαίο κεφάλαιο (που εξαρτάται από αυτό).

Εάν ένας χρήστης δεν επενδύσει αρκετά για να αντισταθμίσει τα τέλη, του στέλνουμε μήνυμα για να του το γνωστοποιήσουμε καθώς και οδηγίες για το πώς να κάνει cash out, εάν αποφασίσει ότι οι επενδύσεις δεν του ταιριάζουν. Αυτό είναι μέρος της δέσμευσής μας για να διασφαλίσουμε ότι το κόστος δεν θα υπερτερεί των ανταμοιβών. Καθώς οι περισσότεροι από τους χρήστες μας επενδύουν για πρώτη φορά, το Plum τους καθοδηγεί στα βασικά στοιχεία, μέσω chatbot αλλά και άλλων τρόπων.

Πως δημιουργούνται έσοδα για το Plum; Υπάρχουν συνεργασίες με άλλες επιχειρήσεις ή επενδύσεις;

Το Plum είναι μια δωρεάν υπηρεσία, ωστόσο κερδίζουμε χρήματα με δύο τρόπους: Μέσω της χρέωσης 1 λίρας Αγγλίας στις επενδύσεις και μέσω των εταιρικών μας σχέσεων με παρόχους υπηρεσιών, για παράδειγμα με την Octopus Energy, την οποία προτείνουμε στους χρήστες σε affiliate βάση όταν βλέπουμε ότι μπορούν να εξοικονομήσουν χρήματα εάν χρησιμοποιήσουν τις υπηρεσίες της.

Επί του παρόντος, το Plum είναι διαθέσιμο μόνο στο Ηνωμένο Βασίλειο. Υπάρχουν σχέδια για είσοδο σε άλλες αγορές ή ακόμα και στην ελληνική;

Σήμερα είμαστε μόνο στο Ηνωμένο Βασίλειο και σχεδιάζουμε να επεκταθούμε σε νέες αγορές το 2019. Η Ελλάδα, ως μέρος της Ευρώπης, είναι σίγουρα κάτι που εξετάζουμε.